以案说险 | 保险如实告知的重要性

​保险常说的如实告知，是什么意思呢？通俗的说，就是对投保单上提出的任何问题都需要如实填写，下面我们一起来看看国家相关法律法规是怎样定义的。《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 

【案例简介】

保险合同基于最大诚信原则，投保人需全面、真实地披露所有可能影响承保决策的信息。未做到这一点，不仅可能导致理赔失败，还可能面临保险合同被解除的风险，损失已交保费。 H女士为自己购买一份医疗保险，在填写投保单时，她主观认为无需告知健康询问中提及有关甲状腺结节的情况，认为疫情后此情况较普遍，大家都存在该项异常。保险代理人也未详细追问其健康状况，便完成了投保流程。二年后，H女士因甲状腺疾病住院行手术治疗。当她向保险公司申请理赔时，保险公司通过核查发现她投保前已有相关异常，而在投保时未行如实告知。根据保险合同中的“未如实告知”条款，保险公司拒绝了她的理赔请求。 

【案例分析】

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”

本案中，洪女士在投保时未履行如实告知义务，未将疾病史如实、完整的告知公司，影响公司核保结论，因此本次出险无法进行理赔。 

【风险提示】

如实告知常见误区：

误区一：没住过院就无需告知。很多人觉得只要没住过院，就不需要告知保险公司。

正确做法：即使未住院，像甲状腺结节乳腺增生、高血压等疾病仍需如实告知，因为这些疾病可能影响承保结果

误区二：病好了就不用告知。很多人觉得只要病已经通过治疗好了，就不需要告知保险公司。 

正确做法：一些已经治愈的疾病，如肺炎、阑尾炎等，看似已经完全康复，但如果复发率较高，或者对身体其他机能可能产生潜在影响，依然要如实告知。因为这些疾病可能会改变保险人对风险的评估。

误区三：参加了保险公司体检就不用告知。有人认为既然参加了保险公司指定的体检，体检结果没问题，那就不需要再进行如实告知了。

专业解析：根据法律规定，保险人指定医疗机构对被保险人体检，不能免除投保人的如实告知义务。体检只能检测当时的身体状况，而一些过往病史或潜在风险可能无法通过一次体检完全发现，所以对于过往病史仍需如实告知。 

（供稿：平安人寿云南分公司两核品控部）