以案说险 | 揭开“代理退保”的伪装，守护保险保障初心

​ “买保险时说得多好，真要理赔了就这也不赔、那也不赔！”“这几年生意不好做，一直在亏钱，保费实在交不来了，想退保，但保险公司告知只能退现金价值”“我帮你维护，申请全额退保，不成功不收费.........”生活中，类似的声音可能会让一些对保险存疑的人动心。但看似“维权”的背后，往往藏着“代理退保”的陷阱。让我们通过一个真实案例，看清这股黑产的真面目，也重新理解保险的本质。 

案例：一场“全额退保”引发的连锁困境

   张女士2019年为家人购买了一份重疾险，每年缴费1.2万元，已连续缴纳6年。2025年初，她在网络平台看到“专业维权、代理退保”广告，声称“无论何种原因，都能帮你全额拿回保费，不成功不收费”。因近期家庭开支紧张，张女士联系了对方。

    对方先是索要了张女士的保单、身份证、银行卡等信息，随后指导她向保险公司投诉，谎称“投保时被业务员误导，告知只要生病住院都可申请理赔，保险到期可以全额拿回保费”，并承诺“我们有专业团队跟保险公司谈判，保证你拿回7.2万元保费”。张女士按要求操作后，对方却要求先支付8000元“服务费”并签署协议，协议中写到事成后需要收取差额的40%的费用，如不接受将泄露她的个人信息。更糟的是，保险公司核实后发现张女士投诉与实际不实，拒绝全额退保，仅按现金价值退还约1.5万元。至此张女士不仅没拿到全额保费，反而损失了8000多元，还因退保失去了重疾保障，甚至泄露了重要的个人信息。而所谓的“代理退保”机构，在收取费用后便拉黑了她的联系方式。 

案例背后：“代理退保”的三重陷阱

这个案例并非个例，背后折射出“代理退保”黑产的典型套路：

    一是信息窃取与滥用。代理机构以“办理退保”为由，索要消费者的身份证、银行卡、保单等敏感信息，这些信息可能被用于诈骗、洗钱等违法活动，甚至导致个人征信受损。

二是恶意投诉与违约风险。为达到退保目的，代理机构会教唆消费者编造虚假理由（如“被误导投保”“条款未说明”），一旦被保险公司查实，消费者还可能因“欺诈投诉”留下不良记录，影响未来投保、贷款等。

    三是保障真空与经济损失。退保后，消费者失去原有保险保障，若期间发生意外或疾病，将面临支付医疗费用的经济压力。

保险的本质是“风险转移”，一份保单背后是对未来的保障。当对保险有疑问或需求变化时，正确的做法是：

1.直接联系保险公司：通过官方客服、线下网点等正规渠道，了解退保损失、保单贷款、减保等替代方案，避免因冲动退保失去保障。

2.合法途径维权：若确实存在销售误导等问题，可进行投诉，或通过仲裁、诉讼等法律手段解决，切勿轻信第三方“代理”。

3.科学规划保障：投保前仔细阅读条款，根据自身年龄、健康、收入等情况选择产品；若需求变化，可通过调整保额等方式处理，而非盲目退保。

  保险不是“理财工具”，更不是“骗局”，它是应对未知风险的“防护网”。面对“代理退保”的诱惑，守住理性，通过正规渠道维护权益，才能让保险真正为生活保驾护航。记住，真正的保障，从来都在合法合规的框架里。 

 （供稿：平安人寿大理中心支公司）